O que é amortização?
Amortização é a parte da parcela que efetivamente reduz a dívida. Entenda por que, no início, quase tudo o que você paga são juros e como a amortização funciona no SAC e na Tabela Price.
Amortizar é reduzir a dívida, não pagar juros
Quando você paga uma parcela, o banco primeiro cobra os juros do período, calculados sobre o saldo devedor, e o restante é usado para amortizar — isto é, reduzir o valor emprestado.
Se o saldo devedor é R$ 100.000 e a taxa é 0,8% ao mês, os juros do mês são R$ 800. Se a parcela é R$ 1.077,78, apenas R$ 277,78 amortizam a dívida. Nos primeiros meses de um contrato longo, essa proporção é justamente a que mais surpreende: quase três quartos da parcela são juros.
| Mês | Saldo devedor no início | Juros do mês | Amortização | Parcela |
|---|---|---|---|---|
| 1 | R$ 100.000,00 | R$ 800,00 | R$ 277,78 | R$ 1.077,78 |
| 2 | R$ 99.722,22 | R$ 797,78 | R$ 280,00 | R$ 1.077,78 |
| 3 | R$ 99.442,22 | R$ 795,54 | R$ 282,24 | R$ 1.077,78 |
Amortização constante: o sistema SAC
No SAC, o valor amortizado é sempre o mesmo: o principal dividido pelo número de parcelas. Os juros caem mês a mês porque o saldo devedor também cai, e é por isso que a parcela é decrescente.
No exemplo de R$ 100.000 em 360 meses, a amortização mensal é R$ 277,78. A primeira parcela é R$ 1.077,78 e a última, cerca de R$ 280 — apenas a amortização somada a juros residuais muito pequenos.
Parcela fixa: a Tabela Price
Na Tabela Price, a parcela é calculada para permanecer constante do início ao fim. Como os juros caem com o tempo, a parte da amortização cresce proporcionalmente, compensando a redução.
Esse desenho dá previsibilidade ao orçamento, mas faz com que o saldo devedor caia mais devagar no início. Comparando os dois sistemas com as mesmas condições, o SAC tende a resultar em menos juros totais, ao custo de parcelas iniciais mais altas.
Veja também: SAC x Tabela Price · Calculadora de financiamento.
Por que isso importa na prática
Entender amortização muda decisões concretas do dia a dia financeiro.
- Quitar antecipadamente: pagamentos extras reduzem o saldo devedor e, com ele, os juros das parcelas seguintes.
- Vender o bem: o valor de quitação é o saldo devedor atualizado, não a soma das parcelas que faltam.
- Escolher o sistema: quem pode pagar mais no início costuma se beneficiar do SAC.
- Negociar: saber quanto da parcela é juros ajuda a avaliar propostas de renegociação.
- Refinanciar: alongar o prazo reduz a parcela, mas aumenta o total de juros e o tempo de exposição à dívida.
Conclusão
Amortização é a parte da parcela que reduz a dívida de verdade. Nos primeiros meses de um contrato longo, ela é pequena em relação aos juros. O SAC amortiza de forma constante, com parcelas decrescentes; a Tabela Price mantém a parcela fixa e acelera a amortização ao longo do tempo. Saber disso ajuda a avaliar quitação antecipada, venda do bem e escolha do sistema.
Fontes oficiais para conferência
Os dados deste conteúdo podem mudar ao longo do tempo. Para conferir os valores vigentes, consulte as fontes primárias:
Perguntas frequentes
Amortização é o mesmo que pagar a parcela?
Não. A parcela inclui juros, amortização e, quando houver, encargos. Apenas a parte de amortização reduz o valor principal da dívida.
Por que no começo quase tudo é juros?
Porque os juros são calculados sobre o saldo devedor, que é maior no início do contrato. Conforme a amortização avança, o saldo cai e a parcela de juros diminui.
O que acontece se eu pagar um valor extra?
O pagamento adicional reduz o saldo devedor, o que diminui os juros das parcelas seguintes. É possível escolher entre reduzir o prazo ou reduzir o valor da parcela, conforme as regras do contrato.
SAC sempre tem menos juros que Price?
Nas mesmas condições de valor, taxa e prazo, o SAC tende a apresentar menos juros totais porque o saldo devedor cai mais rápido. Em troca, exige parcelas iniciais maiores.
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